Les frais que les comparateurs oublient

Publié le 30 octobre 2026 · version texte

Le prix de la carte est la ligne que tout le monde compare, et c’est la moins décisive. Sur un relevé annuel, ce qui pèse est ailleurs : la tenue de compte, les agios et commissions d’un découvert, les paiements en devises, les frais d’une carte qu’on n’utilise pas assez, et les frais de rejet. Ces lignes n’apparaissent pas dans les comparateurs qui classent par prix de carte, parce qu’elles dépendent de vous.

Comment nous comparons : nous relevons chaque ligne sur les grilles tarifaires et les comparatifs datés cités en fin de guide, et nous la rapportons à un usage (un découvert de dix jours par mois, un voyage de 2 000 €, un mois sans paiement). Nous ne sommes rémunérés par aucune banque citée à ce jour.

La tenue de compte : 22,39 € par an en moyenne

L’Observatoire des tarifs bancaires (Banque de France, rapport du 30 juin 2026) relève que 92 des 102 établissements suivis facturent la tenue de compte, pour une moyenne de 22,39 € par an au 1er avril 2026, en hausse de 3,71 %. La plupart se situent entre 12 € et 30 € par an ; dix établissements, surtout des banques en ligne, sont à 0 €. Dans les relevés de comparonslesbanques.com d’octobre 2026, BNP Paribas facture 2,60 € par mois et la SG 7,65 € par trimestre, soit 31,20 € et 30,60 € par an, en plus de la carte.

Ce poste est le plus facile à supprimer : BoursoBank, Fortuneo, Hello bank! et Monabanq ne le facturent pas. Le comparateur public tarifs-bancaires.gouv.fr le liste banque par banque.

Le découvert : le taux, puis les commissions

Deux lignes se cumulent. Le taux débiteur s’applique au montant et à la durée du découvert ; la commission d’intervention se prélève à chaque opération qui passe alors que le compte est à découvert.

Au relevé MoneyVox du 22 mai 2026, le taux du découvert autorisé est de 7 % chez BoursoBank et Fortuneo, 10,89 % chez Monabanq, 15 % au CIC, 15,90 % chez Hello bank!, 16 % à La Banque Postale, 17,84 % dans plusieurs fédérations du Crédit Mutuel. En cas de dépassement, BoursoBank et Fortuneo passent à 16 %, Hello bank! à 18,40 %, les autres au voisinage du taux de l’usure. Sur 500 € de découvert pendant dix jours chaque mois, l’écart entre 7 % et 16 % reste faible en agios (de l’ordre de 1 € par mois contre 2 €) ; ce sont les commissions d’intervention qui font la différence.

Celles-ci sont plafonnées à 8 € par opération et 80 € par mois (articles R312-4-1 et R312-4-2 du Code monétaire et financier, La finance pour tous, 20 juin 2025). Selectra relève une moyenne de 6,45 € par opération en 2026. BoursoBank, Fortuneo et Hello bank! n’en facturent pas (detective-banque.fr, 2026). Cinq opérations en découvert par mois dans une banque à 8 € coûtent 480 € par an : c’est le premier poste à regarder si vous finissez le mois dans le rouge.

Pour les clients en fragilité financière, la loi plafonne l’ensemble des frais d’incident à 25 € par mois ; l’offre spécifique (3 € par mois maximum) les plafonne à 20 € par mois et 200 € par an, avec des commissions limitées à 4 € par opération et 20 € par mois. Cinq incidents dans le même mois suffisent à y avoir droit, pour trois mois au moins (décret du 20 juillet 2020). Demandez-la : les banques n’y pensent pas pour vous.

Le revers : le découvert autorisé des banques en ligne est souvent limité (200 € chez Fortuneo selon jechange.fr). À 7 % sur 200 €, le taux ne sert à rien si vous avez besoin de 800 €.

La carte hors zone euro : jusqu’à 3 % plus un forfait

Au relevé de comparonslesbanques.com des 14 au 16 octobre 2026, la SG facture 2,7 % + 1 € par paiement et 2,7 % + 3 € par retrait hors zone euro sur sa Visa ; BNP Paribas 2,90 % + 0,90 € par paiement et 2,90 % + 3 € par retrait. Pour 2 000 € dépensés en six paiements, cela fait au moins 60 € à la SG (jechange.fr, 2026). Fortuneo Fosfo : 0 €. BoursoBank : paiements gratuits, un retrait par mois gratuit avec la Welcome, trois avec l’Ultim, puis 1,69 % (Selectra, 28 juillet 2026). N26 Standard : paiements gratuits, retraits à 1,7 % (page tarifs N26, 30 octobre 2026). Nous détaillons tout cela dans la meilleure banque pour voyager.

Le frais que personne ne relève : la conversion proposée par le commerçant ou le distributeur dans votre devise (« payer en euros ? »). Refusez-la toujours et payez en monnaie locale ; le taux appliqué par le terminal est moins bon que celui du réseau de votre carte, et il s’ajoute aux frais de votre banque.

La carte inutilisée : 3 à 9 € par mois

Les cartes « gratuites » des banques en ligne le sont sous condition d’usage. Au relevé de comparonslesbanques.com d’octobre 2026 : Fortuneo Fosfo, 3 € le mois sans paiement ; Hello One, 6 € le mois sans opération ; BforBank BforBASIC, 2 € ; BoursoBank Ultim, 9 € sans paiement dans le mois (Meilleurtaux, août 2026). La Welcome de BoursoBank est gratuite sans condition d’usage pour les cartes commandées depuis le 27 février 2026. Un compte secondaire qu’on oublie peut donc coûter 108 € par an.

Le compte inactif : jusqu’à 30 € par an

Un compte sans aucune opération ni contact pendant douze mois devient inactif, et la banque peut facturer jusqu’à 30 € par an, dans la limite du solde (La finance pour tous, 20 juin 2025). Fermez les comptes que vous n’utilisez plus ; la clôture d’un compte de dépôt est gratuite (voir changer de banque).

Les rejets : 20 €, 30 €, 50 €

Un prélèvement ou un virement rejeté faute de provision coûte au plus 20 € (et jamais plus que l’opération si elle est inférieure à 20 €) ; un chèque rejeté, 30 € jusqu’à 50 €, 50 € au-delà (articles D133-6 et D131-25 du Code monétaire et financier). Ces plafonds sont souvent atteints. Un rejet suivi d’une nouvelle présentation du même prélèvement n’est facturé qu’une fois.

Ce que nous ne recommandons pas

Choisir une banque sur le prix de la carte quand vous êtes régulièrement à découvert : regardez d’abord les commissions d’intervention. Garder une carte « gratuite » dans une banque secondaire sans l’utiliser. Payer en euros à l’étranger quand le terminal le propose. Faire confiance à un classement qui ne date pas ses chiffres : les grilles changent au 1er janvier et souvent en cours d’année, et les primes tous les mois.

Ce que nous retenons

• La tenue de compte (22,39 € en moyenne) et la carte sont les postes faciles à ramener à 0 €.
• Les commissions d’intervention (jusqu’à 80 € par mois) sont le vrai coût du découvert ; trois banques en ligne n’en facturent pas.
• Hors zone euro, une banque à agences prend 2,7 à 2,9 % plus un forfait par opération.
• Une carte inutilisée ou un compte oublié coûtent entre 24 € et 108 € par an.

Sources

• Rapport de l’Observatoire des tarifs bancaires 2026, Banque de France, 30 juin 2026 : banque-france.fr
• Les principaux tarifs bancaires, ministère de l’Économie : tarifs-bancaires.gouv.fr
• Taux de découvert par banque, MoneyVox, relevé du 22 mai 2026 : moneyvox.fr
• Plafonnement des frais d’incidents, La finance pour tous, 20 juin 2025 : lafinancepourtous.com
• Frais bancaires de la rentrée 2026, Selectra : selectra.info
• Banques en ligne avec découvert autorisé, detective-banque.fr, 2026 : detective-banque.fr
• Banque pour voyager, comparonslesbanques.com, relevés des 14 au 16 octobre 2026 : comparonslesbanques.com
• Frais de change hors zone euro, jechange.fr, 2026 : jechange.fr
• Carte Ultim de BoursoBank, Selectra, vérifié le 28 juillet 2026 : selectra.info
• Cartes bancaires gratuites : offres et conditions en 2026, Meilleurtaux, août 2026 : banque.meilleurtaux.com
• Tarifs N26, consultés le 30 octobre 2026 : n26.com

Chiffres relevés aux dates indiquées. Aucun lien de cette page n’est rémunéré.